การออมเป็นเรื่องสำคัญ แต่สำหรับคนจนแล้ว แม้แต่ใช้ยังไม่พอ จะให้หาที่ไหนมาออม…
ถ้าคุณอยากรู้เหตุผลที่ทำให้คนจนไม่สามารถเก็บออมเงินก้อนได้ เงินติดล้อขอชวนคุณมาหาคำตอบในหนังสือ “การเงินคนจน” (The Poor and Their Money) กันครับ หนังสือที่จะทำให้คุณเข้าใจระบบการจัดการ การเงินของคนจน และเข้าใจความต้องการที่แท้จริงของคนกลุ่มนี้มากยิ่งขึ้น
ซึ่งวันนี้เราก็มีบทสรุปที่ได้จากการอ่านหนังสือการเงินคนจนมาฝากกันครับ
-
คนจนเป็นคนที่เก็บเงินตามเป้าหมายเก่งที่สุด
คุณอาจคิดว่าคนจนเก็บเงินไม่เก่ง แต่จริงๆ แล้วคนจนเป็นกลุ่มที่เก็บเงินตามเป้าหมายเก่ง และมักมีเปอร์เซ็นความสำเร็จสูง เพราะพวกเขามักตั้งเป้าหมายเก็บออมในระยะสั้นและเป็นเรื่องจำเป็นต่อการดำรงชีพ เช่น เก็บเงินเพื่อจ่ายค่าเช่าบ้าน จ่ายค่าไฟ จ่ายค่าเทอมลูก
![สภาพแวดล้อม เป็นปัจจัยที่ทำให้คนจนเก็บออมยาก สภาพแวดล้อม เป็นปัจจัยที่ทำให้คนจนเก็บออมยาก](/tidlor/media/tidlor-image/article/the-poor-and-their-money/environment.jpg)
-
สภาพแวดล้อม เป็นปัจจัยที่ทำให้คนจนเก็บออมยาก
ลองนึกดูว่าหากคุณอยากเริ่มเก็บออมเงิน แต่อาศัยอยู่ในบ้านหรือทำเลที่มีคนติดเหล้า ติดพนัน ชอบลักเล็กขโมยน้อย อีกทั้งบ้านไม่มีรั้วรอบขอบชิด คุณจะเก็บเงินไว้ที่ไหนเพื่อให้ปลอดภัยได้บ้าง? ดังนั้นจึงปฎิเสธไม่ได้เลย ว่าสภาพแวดล้อมและสังคมที่คนจนอยู่อาศัย เป็นปัจจัยหนึ่งที่ทำให้การเก็บออมเงินของคนจนเป็นเรื่องยาก
![ในโลกนี้มีบริการฝากเงินที่ให้ดอกเบี้ยติดลบ ในโลกนี้มีบริการฝากเงินที่ให้ดอกเบี้ยติดลบ](/tidlor/media/tidlor-image/article/the-poor-and-their-money/negative-interest.jpg)
-
ในโลกนี้มีบริการฝากเงินที่ให้ดอกเบี้ยติดลบ
ปัญหาหนึ่งของคนจน คือรายได้ในแต่ละวันเข้ามาไม่เท่ากัน และหลังหักรายจ่ายแล้ว อาจเหลือเงินออมเพียงหลักสิบเท่านั้น ซึ่งด้วยเงินจำนวนไม่มากนี้ หากให้เดินทางไปฝากที่สถาบันการเงิน ค่าใช้จ่าย และเวลาที่เสียไป ก็ไม่คุ้มค่า
ดังนั้นในอินเดียจึงเกิดบริการเงินออมรายวันเกิดขึ้น ซึ่งขั้นตอนการฝากเงินคือ หากลูกค้าต้องการมีเงินก้อน 1,100 รูปี ก็จะมีเจ้าหน้าที่มาเก็บเงินออม 5 รูปี ในทุกๆ วันถึงที่บ้าน เป็นระยะเวลา 220 วัน จนกว่าจำนวนเงินจะครบ
หลังจากนั้นเมื่อลูกค้าจะนำเงินก้อนที่เก็บออมไว้ออก ก็จะถูกคิดค่าบริการในการฝากออม 100 รูปี ดังนั้นผู้ฝากก็จะได้รับเงินก้อนกลับไป 1,000 รูปี
ซึ่งบริการนี้ได้รับความนิยมเป็นอย่างยิ่ง เพราะสามารถช่วยแก้ปัญหาให้กับคนที่อยากออมแต่สภาพแวดล้อมไม่เอื้ออำนวยได้
![เงินออมกับเงินกู้คือเรื่องเดียวกัน เงินออมกับเงินกู้คือเรื่องเดียวกัน](/tidlor/media/tidlor-image/article/the-poor-and-their-money/savings-and-loans.jpg)
-
เงินออมกับเงินกู้คือเรื่องเดียวกัน
การออมแบบทั่วไปที่ทุกคนคุ้นเคยกันจะเป็นรูปแบบการออมแบบ“สะสม” หมายความว่าคุณต้องสะสมเงินทีละนิด ไปเรื่อยๆ และจะได้รับเงินก้อนที่ปลายทางของการออม
ส่วนการกู้ เป็นการออมแบบ“ผ่อนส่ง” โดยเงินที่กู้ออกมาใช้ก่อน คือเงินออมในอนาคต ซึ่งคุณจะได้รับเงินก้อนที่คุณหวังไว้ตั้งแต่ต้น และต้องทยอยส่งเงินเป็นงวดๆ จนกว่าจะครบตามจำนวนเงินก้อนแรกที่ได้รับไป โดยจะต้องจ่ายดอกเบี้ย แลกกับบริการที่ช่วยให้เราแลกเงินออมในอนาคตออกมาใช้ก่อนได้
เห็นไหมครับว่าหลักการของเงินออมกับเงินกู้คือเรื่องเดียวกัน แต่แตกต่างกันเพียงว่าคุณจะได้รับเงินก้อนเมื่อไหร่เท่านั้น จะได้รับตั้งแต่ต้นแล้วค่อยผ่อนส่ง หรือจะทยอยสะสมแล้วได้รับปลายทาง
และนอกจากการออมแบบสะสมกับออมแบบผ่อนส่ง ยังมีการออมแบบ“ระหว่างทาง” ซึ่งเป็นหลักที่ใช้ในวงแชร์ ที่จะนำเอาเงินสะสมก้อนเล็กจากคนในกลุ่มมารวมกันเป็นก้อนใหญ่ แล้วกระจายให้สมาชิกแต่ละคน ในแต่ละรอบ เพื่อให้สมาชิกได้นำเงินก้อนไปใช้ประโยชน์
![ตัวกลางทางการเงิน=โอกาส ตัวกลางทางการเงิน=โอกาส](/tidlor/media/tidlor-image/article/the-poor-and-their-money/chance.jpg)
-
ตัวกลางทางการเงิน=โอกาส
เนื่องจากเงินที่คนจนเก็บสะสมได้ในแต่ละวันเป็นเงินก้อนเล็ก และไม่เพียงพอต่อการใช้จ่ายที่จำเป็น เช่น จ่ายค่ารักษาพยาบาลยามเจ็บป่วย จ่ายค่าเบี้ยประกัน จ่ายค่าเทอมลูก หรือแม้กระทั่งใช้หมุนเวียนค้าขาย ดังนั้นตัวกลางที่สามารถช่วยแปลงเงินสะสมก้อนเล็กๆ ให้เป็นเงินก้อนใหญ่ เพื่อให้คนจนสามารถนำเงินก้อนไปใช้ประโยชน์ได้ก่อน จึงเป็นบริการที่ช่วยสร้างโอกาสให้กับคนจนเป็นอย่างมาก
สรุป
แม้การออมจะเป็นเรื่องสำคัญ แต่ในปัจจุบันก็มีคนจำนวนไม่น้อย ที่ไม่สามารถออมเงินได้ เนื่องจากไม่มีบริการทางการเงิน ที่ตอบสนองต่อพฤติกรรมรายได้ รายจ่ายที่ยืดหยุ่น ทำให้คนกลุ่มนี้ไม่สามารถเข้าถึงเงินก้อนได้ยามที่ต้องการ
โดยแนวคิดเรื่องเงินออมกับเงินกู้คือเรื่องเดียวกัน ที่กล่าวถึงในหนังสือเล่มนี้ ก็เป็นทริคสำคัญที่ทำให้คนที่จำเป็นต้องใช้เงิน แต่ไม่มีเงินเก็บ รู้จักวิธีการดึงเงินออมที่จะเกิดขึ้นในอนาคต มาใช้ประโยชน์ก่อนในปัจจุบัน และผ่อนชำระทีหลัง
ซึ่งเงินติดล้อยินดีเป็นตัวกลางหนึ่งที่พร้อมช่วยเพิ่มโอกาสทางการเงินให้กับคุณ พร้อมช่วยให้ชีวิตคุณหมุนต่อได้ ด้วยบริการสินเชื่อทะเบียนรถ แบบต้นลด ดอกลด แถมพร้อมเมื่อไหร่ก็โปะได้เสมอ เพราะเราเข้าใจความจำเป็นและรายรับรายจ่ายที่ยืดหยุ่นของลูกค้า