เราต่างถูกสอนให้ออมเงินกันมาตั้งแต่วัยเด็ก เพราะการออมนั้นสำคัญเป็นพื้นฐานของการสร้างวินัยและการรู้จักวางแผนการเงิน ปัจจัยอื่นๆอาจจะเป็นการตั้งเป้าหมายแล้วทำให้สำเร็จ หากเมื่อเติบโตขึ้นสำหรับคนที่ไม่มีภาระค่าใช้จ่ายเยอะหรือหนี้ การออมเงินก็ควรทำอย่างสม่ำเสมอ แต่หากสำหรับคนที่มีหนี้
ควรออมหรือเปล่า เราขอตอบว่า “ควรออม” เพราะอะไร ทำไมต้องออมด้วย แล้วต้องออมยังไง วันนี้เราจะพาคุณไปหาคำตอบกัน
เป็นหนี้อยู่ ทำไมต้องออม ?
บางคนที่เป็นหนี้อาจมีความคิดว่า “ถ้าเป็นหนี้อยู่ ก็ไม่ควรออม ควรเอาเงินไปใช้หนี้ให้หมดดีกว่า” ซึ่งความคิดนี้ก็มีทั้งส่วนที่ถูก และส่วนที่ผิด จริงอยู่ที่หากเป็นหนี้แล้ว ควรที่จะรีบใช้หนี้ให้หมดเร็วๆ ซึ่งเหตุผลนี้เหมาะสำหรับคนที่เป็น
หนี้ระยะสั้นที่มีจำนวนไม่มาก ครับ เพราะการหยุดออมชั่วคราวเพื่อใช้หนี้ให้หมดนั้น จะเป็นการเพิ่มสภาพคล่องให้คุณ แถมการไม่มีหนี้จะทำให้คุณใช้ชีวิตได้อย่างสบายใจมากขึ้น
แต่กลับกัน ถ้าคุณมี
หนี้ระยะยาวที่มีจำนวนมาก (ซึ่งไม่มีวี่แววว่าจะหมดเร็วๆนี้) การออมถือว่าเป็นสิ่งจำเป็นมากๆครับ หลายคนอาจสงสัยว่าทำไม คำตอบก็คือเพราะ คุณจำเป็นต้องมีเงินฉุกเฉิน จำเป็นต้องมีเงินสำหรับเป้าหมายสำคัญระยะสั้น และการออมจะช่วยคุณปลดหนี้ได้อีกทางหนึ่ง
ออมอย่างไรดี หนี้ก็ต้องจ่าย
การออมตอนเป็นหนี้นั้นอาจเป็นเรื่องยาก
แต่ไม่ใช่ว่าจะทำไม่ได้ หลายคนอาจถามว่า เป็นหนี้แบบนี้ ต้องออมเท่าไหร่จริงๆแล้วคำถามนี้ไม่มีคำตอบตายตัว เพราะแต่ละคนมีสัดส่วนการเป็นหนี้ที่ไม่เท่ากัน เช่น บางคนเป็นหนี้สูงเกิน 40% ของรายได้ อาจจะเก็บออมได้ไม่มาก เพราะยังต้องเผื่อค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือน หรือบางคนมีสัดส่วนหนี้ที่ไม่สูงเกินไป ก็จะเก็บออมได้มากขึ้นกว่าแบบแรก
แต่อย่างไรก็ตามไม่ว่าจะเป็นหนี้แบบไหน ขอย้ำว่ายังไงก็ต้องออมครับ แต่ถ้าคิดว่ายังไงก็ไม่เหลือเงินออม ก็ให้คุณลองหาทางเพิ่มรายได้ หรือทำรายรับรายจ่ายดูเพื่อสำรวจว่า มีรายจ่ายอะไรที่ไม่จำเป็นบ้าง (ลดได้ก็ลด) จะได้มีเงินเหลือมาออม และเมื่อคุณคิดว่าสามารถออมได้แล้ว ในแต่ละเดือน
หลังจากเงินเดือนออกให้คุณจ่ายหนี้ทันที และออมทันทีหลังจากจ่ายหนี้ ซึ่งการทำแบบนี้จะช่วยสร้างวินัยในการชำระหนี้ และจะสร้างวินัยการออมให้กับคุณ
เป็นหนี้แบบนี้ ต้องแบ่งออมยังไงบ้าง
อันดับแรกให้คุณไปดูก่อนว่า “จ่ายหนี้ไหวหรือเปล่า” ถ้าจ่ายหนี้ไม่ไหว ก็ควรไปแก้ก่อน แต่ถ้าจ่ายไหว ให้ลองคิดดูว่าจะสามารถออมได้เท่าไหร่ เมื่อรู้จำนวนที่ออมได้แล้ว ก็ลองแบ่งเงินออมออกเป็น 3 ส่วน ดังนี้ :
- ออมเพื่อปลดหนี้ สำหรับคนที่มีหนี้แบบลดต้นลดดอก การโปะเงินก้อน หรือจ่ายหนี้เพิ่มเข้าไปจากที่ต้องจ่ายในแต่ละเดือน จะช่วยให้คุณปิดหนี้ก้อนนั้นได้ไวขึ้น แถมช่วยให้จ่ายดอกเบี้ยน้อยลง
ซึ่งการออมเพื่อปลดหนี้นั้น คุณอาจใช้วิธีเก็บเศษเหรียญหรือแบงค์ตั้งแต่ต้นเดือนที่หักหนี้ และเงินออมไปแล้ว พอถึงปลายเดือน มันจะรวมกันได้เป็นก้อน ให้คุณนำเงินก้อนนั้นไปจ่ายหนี้เพิ่มจากที่ต้องจ่ายปกติ ซึ่งการทำแบบนี้ทุกเดือน จะทำให้หนี้ลดลงเร็วมาก
- ออมเผื่อฉุกเฉิน ไม่ว่าจะเป็นหนี้หรือไม่ คุณจำเป็นจะต้องมีเงินเก็บฉุกเฉินไว้เสมอ เพราะสมมุติว่าคุณป่วย หรือลาออกจากงาน ถ้าไม่มีเงินเก็บ คุณก็จะไม่มีเงินใช้ระหว่างนั้น แถมถ้ามีหนี้ก็อาจจะไม่มีเงินไปจ่ายหนี้
ดังนั้นการออมฉุกเฉินจึงเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับทุกคน ซึ่งโดยปกติแล้วคนเราควรที่จะมีเงินเก็บฉุกเฉินอยู่ที่ประมาณ 6 เท่าของค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือน
- ออมเพื่อเป้าหมาย การคาดการณ์การใช้เงินในอนาคตเป็นสิ่งจำเป็น โดยเฉพาะคนที่เป็นหนี้อยู่ คุณควรที่จะมีเงินเก็บสำหรับเป้าหมายสำคัญระยะสั้น เช่น ถ้าอีก 4 เดือนจะต้องจ่ายค่าเทอมลูก ถ้าคุณไม่มีเงินเก็บเอาไว้เลย เมื่อเวลานั้นมาถึง คุณก็อาจจะต้องไปกู้ยืมเพิ่มอีก เพราะฉะนั้นวางแผนให้ดีนะครับ ถ้าไม่อยากเป็นหนี้หนักกว่าเดิม
สำหรับใครที่สงสัยว่า “ทำไมต้องออมตอนเป็นหนี้” ตอนนี้คงได้คำตอบกันแล้วใช่มั้ย สุดท้ายนี้เราอยากฝากไว้ว่า การออมนั้นเป็นสิ่งจำเป็นมาก สำหรับคนมีหนี้ การออมจะช่วยบริหารความเสี่ยง และช่วยปลดหนี้ให้คุณ ส่วนคนที่ไม่หนี้ การออมจะทำให้คุณสถานะการเงินของคุณมั่งคงมากขึ้น และป้องกันไม่ให้คุณเป็นหนี้ ดังนั้นไม่ว่าคุณจะมีหนี้ หรือไม่มีหนี้ แนะนำให้ออมกันดีกว่า เก็บมากหรือเก็บน้อย เมื่อสะสมไปเรื่อยๆ จำนวนเงินก็จะเพิ่มมากขึ้นตามการเก็บเงินออม จนอาจได้เห็นเงินหลักพัน หลักหมื่น จนถึงหลักแสนในบัญชี